现在利率市场化了，各个银行推出了各种各样的存款，让储户眼花缭乱，如何正确存款，挑选最佳存款品种，让自己的利率收益最大化？这是储户关心的问题。

其实，除了央行批准的标准存款，其实银行还有一类特殊定期存款，那就是大额存款。很多储户傻傻分不清，对于大额存款的利率、安全性以及可商议性也表示了迷惑。我们来揭示下它的真面目。

大额存款，民间和银行的约定俗成的叫法，非央行挂牌的标准存款产品

央行是有着标准存款目录的，其实可以看到基准银行存款利率表即可得知。其实所有标准的存款产品都是需要在央行进行种类批准和备案的。但是大额存款可是没登记在内，那么它是什么？其实它是定期存款的一类个性化产品。

我们知道银行的标准存款种类一般是指活期存款，定期存款、结构性存款、大额存单、通知存款等等这么几种，也就是说，如果我们看到央行公布的基准存款品种和利率表时，那里面叫标准存款。

大额存款的官方定义是“有着最低存款金额门槛的一种定期存款。”很多银行会将超过5万元以上的定期存款，俗称大额存款。例如大家可以看到很多银行将存款起了一些诱人的名字，只要其中规定了存期和起始存款额（例如5万元），那么他们可以称之为大额存款。

大额存款是个性化定期存款产品，其中存款利率是可以讨论的

银行为了快速吸收储蓄存款，就进行了各种的存款创新活动。在营销中，将特殊定期存款包装成一个比较通俗易懂的概念，形成了个性化的产品。如果储户达到一定的存款门槛，就可以依据大额存款的对应利率体系，给予储户以个性化的利率。

后来绝大多数银行默认出一个最低门槛，那就是5万元，针对这个门槛上设置大额存款产品，例如XX金存款等，同时给予更高的存款利率。因为如果按照基准存款利率表，不论金额大小，例如一年期只有年化利率1.5%，如果属于大额存款产品范围，可能就会给到2.5%乃至更高的利率。

聪明的储户会询问，双方可以找出最优产品利率，实现双赢

大额存款其实就是给聪明的有一定资产额的储户的特殊产品，也是银行给予一些优质存款客户个性化利率的工具。储户可以同银行进行具体的洽谈，大家针对存款金额，存款期限以及所得的存款利率进行事先约定，之后再办理正常的定期存款的柜台体系。

一般来说只要金额足够大，或者存期足够长，那么银行方面能给予的利率上浮都会给予，而且会将利率打入到存单，或者电子银行的存款利率高。不过记住在商定之后，一定要在银行柜台进行办理储蓄业务。不要去所谓的贵宾室或其他地方来去办理。大额存款还是一种定期存款业务，所以在柜台办理是最不容易出现未来的任何风险和取款障碍。

目前利率还在下行通道中，2020年最高大额存款利率不过5%

我们都知道，我国有个神秘的利率自律委员会，在各地都有，维护着市场利率的水平。所以无论储户存款金额多大，存款利率的上限还在。否则被人举报、监管部门内部核查后，一经发现，可能行业内会被通报，有些政策无法享受。存款利率上浮的上限，其实在2020年中，一般不会超过大额存单市场上的最高利率。

其实在规范的存款市场中，大额存单的市场最高利率，可能未来就是整个存款市场的最高利率。现在大额存单利率上浮不会超过基准利率的50%，也就是说可能最高也就只能达到年化4.13%。

但是也有一些特例，针对一些小银行，尤其是民营银行和互联网银行，可能会临时放出一些特别高的大额存款产品，利率可能会达到4.7%左右，但是2020年已经不会有超过5%的产品了。

聪明的储户明白了吗？未来去银行办理储蓄业务时，可以多问问，说不定你就享受到了更高的利率呢！