近年来，民间借贷行为异常活跃，但由于发展模式等的不规范，不可避免地存在一些负面问题，其中核心问题就在于民间借贷的利率。有很多人对于民间借贷的利息不是很清楚，甚至有些人依旧还在偿还超出司法保护的高额利息而不自知。

2020年8月20日，最高人民法院发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，修改了民间借贷利率的司法保护上限，即以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍为标准，取代原来的“以24%和36%为基准的两线三区”。

今天我们就来盘点一下关于现在的民间借贷的司法保护利息是多少?不清楚的一定要来看看，以免还在被人坑骗。

民间借贷利率的“两线三区”

根据施行的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 (以下简称《规定》)首次以司法解释方式明确规定了民间借贷的内涵，更对借贷利率划定了“两线三区”。

第一条线为民事法律应予保护的固定利率为年利率的24%（司法保护区）；

第二条线为年利率36%以上的借贷合同为无效，超过年利率36%的部分为无效区，如果当事人原来自愿偿还了利息，基于合同无效，债务人可以要求返还；

第三条线为24%-36%部分的利息为自然债务区，如果债权人基于此提起诉讼要求法院保护，法院不会保护，但若当事人愿意自动履行，法院也不反对；

这意味着：24%以内受法律保护、24%-36%可以自愿协商，法律不受保护；36%以上属于高利贷，债务人可以要求返还。

民间借贷利率的司法保护上限

但是新规颁布以后，目前现在的民间借贷利率的司法保护上限已经不再是以前的那些年利率24%和36%了。如今的民间借贷利率调整为一年期市场报价利率（LPR）的四倍。

比如以2023年6月20日最新发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）来说，当时的LPR为3.55%。

我们可以计算一下它的四倍也就是当年民间借贷利率的最高上限，计算出来之后也就是14.2%。如果我们在进行民间借贷时，其利率超过了一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍利率部分，是不受法律保护，可以进行维权。

这里需要注意的一点是，每一期贷款市场报价利率LPR，一般在每月的20日发布，也就是说，每年的利率都会不一样，它不是固定不变的。

IRR降低至24%以内的窗口指导

2021年8月，多地金融监管部门对属地内消费金融公司进行窗口指导，要求将个人贷款利率全面控制在24%以内，并设置了过渡期进行调整。此次窗口指导要求的利率口径为IRR（内部收益率）。

央行要求放贷机构产品明示年化利率

中国人民银行于2021年3月31日发布公告，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。公告如下：

一、所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

二、从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、消费金融公司、小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等。

三、贷款年化利率应以对借款人收取的所有贷款成本与其实际占用的贷款本金的比例计算，并折算为年化形式。其中，贷款成本应包括利息及与贷款直接相关的各类费用。贷款本金应在贷款合同或其他债权凭证中载明。若采用分期偿还本金方式，则应以每期还款后剩余本金计算实际占用的贷款本金。