定期存款怎么存，利率会更高，利息会更多？这是银行储户关心的事。

回答这个问题，先要了解最近出现的一个新情况：存款利率差异化。

对于存款利率，许多人的印象是不同的银行有不同的存款利率。但如果不同的客户到同一家银行去存定期存款，也会有不同的利率，也就是说，存款利率“因人而异”，对此你会诧异吗？

看到这里，许多人就会很有疑问了：银行怎么可以“看人定利率”，这不是对人的一种歧视吗？

那么，这到底是怎么回事呢？请听我详细讲解。

许多人对于不同的银行有不同的存款利率，这一点是已经认同了。一般来说，区域性小银行的存款利率会高于股份制银行，股份制银行的存款利率又会高于大型国有商业银行。

但随着存款市场的激烈竞争，银行一方面想吸引更多的客户、吸收更多的存款，另一方面又想方设法降低存款成本，于是就采取了“差异化”的存款利率政策。

存款利率差异化具体表现在两个方面：一是存款渠道利率差异化；另一方面是存款金额利率差异化。

1.存款渠道不同，利率不同

一般来说，在银行APP（手机银行）上办理普通的定期存款，利率会更低。在银行网点柜台办理定期存款，利率会更高。但如果不是普通的定期存款，例如特色储蓄，那么，银行APP和银行柜台的利率都是一样的。

需要说明的是，在银行网点智慧柜员机上办理的定期存款，视同在银行柜台办理，其利率与柜台一样。但如果在布设存取款机的自助银行办理的定期存款，视同为线上办理，存款利率可能低于柜台利率。

另外，一些手机银行客户很少的农村商业银行或是农村信用社，为了发展手机银行客户，会有意提高手机银行APP上的定期存款利率，使其高于柜台存款利率；或是将一些期限长（例如3年）、利率高的定期存款只在手机银行上架，柜台不再提供较长期的定期存款，以此倒逼线下客户成为线上客户。

2.存款金额不同，利率不同

前几年，在大额存单利率较高（年利率4%以上）的时候，银行会根据大额存单的起存金额，制定不同的利率。例如，100万起存的大额存单，利率要高于20万元起存的大额存单。

但现在，由于大额存单的利率降低了，银行很少根据起存金额来区别大额存单利率。大额存单利率差别化取消之后，银行就打起了普通定期存款利率差别化的算盘，根据不同的存款金额，设置了不同的存款利率。存款金额低于设定的门槛，定期存款利率就更低；存款金额超过设定的门槛，定期存款利率就更高。

例如，笔者在一家国有商业银行APP上办理3年期的定期存款，根据存款界面的提示，存款金额在20000元以下的年利率是2.60%，存款金额在20000以上的年利率是2.77%。显然的20000元就是该银行区别利率的一个门槛。

据悉，不少银行在网点柜台也设置了存款利率门槛，存款金额在门槛以上的定期存款就能享受到最高的柜台利率，例如3年期定期存款利率3%。如果存款金额低于设定的门槛，那么定期存款的利率就降低，与挂牌利率相同，例如3年期定期存款利率2.60%。

结论：知道了上述的银行定期存款利率差异的事项之后，我们如果想提高存款利率，就要到银行柜台存定期且存款金额要高于银行设定的门槛。这样，就能确保享受到最高的定期存款利率，获得更多的存款利息。